Opony zimowe uchronią przed problemami z AC?

Przeczytaj także: Dlaczego opony zimowe są lepsze niż całoroczne?

Obowiązujące przepisy (por. § 11 Rozporządzenia Ministra Infrastruktury z 31 grudnia 2002 r. w sprawie warunków technicznych pojazdów oraz zakresu ich niezbędnego wyposażenia - Dz.U. 2003 nr 32 poz. 262) nakładają na właściciela samochodu właściwie tylko jeden obowiązek związany z ogumieniem. Jest to dbałość o to, aby bieżnik miał minimum 1,6 mm wysokości i nie był niższy od limitów, które wskazuje producent opony.

Zasadniczo zatem nie jesteśmy w żaden sposób zobligowani do sezonowej wymiany opon. Pomimo to opony zimowe, a właściwie ich brak, mogą stać się problemem. I nie chodzi tu tylko o najbardziej zasadnicze kwestie związane z bezpieczeństwem na drodze. Okazuje się bowiem, że kierowcy coraz częściej sygnalizują, że na skutek braku odpowiedniego ogumienia towarzystwo ubezpieczeniowe odmówiło im likwidacji szkody z AC lub też znacząco obniżył odszkodowanie.

Sytuacja jest o tyle problematyczna, że ubezpieczyciele w ogólnych warunkach AC z rzadka podają informację odnośnie obowiązku stosowania opon zimowych. Mogą się jednak powoływać na następujące przepisy kodeksu cywilnego (KC):

artykuł 362 KC

Jeżeli poszkodowany przyczynił się do powstania lub zwiększenia szkody, obowiązek jej naprawienia ulega odpowiedniemu zmniejszeniu stosownie do okoliczności, a zwłaszcza do stopnia winy obu stron.

artykuł 827 paragraf 1 KC

Ubezpieczyciel jest wolny od odpowiedzialności, jeżeli ubezpieczający wyrządził szkodę umyślnie; w razie rażącego niedbalstwa odszkodowanie nie należy się, chyba że umowa lub ogólne warunki ubezpieczenia stanowią inaczej lub zapłata odszkodowania odpowiada w danych okolicznościach względom słuszności.

To ubezpieczyciel dążący do obniżenia odszkodowania z Autocasco albo wyłączenia swojej odpowiedzialności, musi udowodnić, że w grę rzeczywiście wchodziło „rażące niedbalstwo” lub „przyczynienie się do szkody” (takie sformułowania często pojawiają się w warunkach ubezpieczenia). Trzeba jednak zdawać sobie sprawę, że spór z zakładem ubezpieczeń może być długotrwały. Dlatego przed zawarciem umowy Autocasco można zapytać, jak dana firma traktuje kwestię zimowych opon.

„Najbezpieczniejszym oraz najpewniejszym rozwiązaniem wydaje się jednak zakup zimowych opon i wymiana ogumienia po pojawieniu się pierwszych symptomów zimy” - mówi Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.

Tytułem podsumowania warto nadmienić, że obostrzenia obejmujące opony zimowe, nie mają zastosowania do odszkodowań z obowiązkowego ubezpieczenia posiadaczy pojazdów mechanicznych. W przypadku obowiązkowego OC, zakłady ubezpieczeń nie posiadają swobody w ustalaniu zasad oraz wyłączeń ochrony. Wszystkie ważne kwestie reguluje bowiem ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych (jako zbiór przepisów szczegółowych) oraz kodeks cywilny (jako zbiór przepisów ogólnych). Pierwszy z wymienionych aktów prawnych, nie przewiduje braku opon zimowych jako podstawy do wyłączenia lub zmniejszenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Taka sytuacja z pewnością jest korzystna dla kierowców.

„Oczywiście nie można traktować konstrukcji obowiązujących przepisów, jako zachęty do jeżdżenia zimą bez odpowiednich opon. Oprócz ewentualnych konsekwencji finansowych wypadku, trzeba brać pod uwagę własne bezpieczeństwo. Badania statystyczne wskazują, że zimą sześciokrotnie rośnie ryzyko kolizji drogowej” - podsumowuje Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.